余额宝横空出世，这一年也成了互联网理财的元年。当时，余额宝收益率一度超过6%，很多用户纷纷把银行存款取出来，存到余额宝里。如今，这一卖点也被银行业效仿，在一些互联网平台上，很多银行推出了收益率4%、又能随存随取的产品，也被称为“智能存款”。截止2019年底，中国已经有18家民营银行开业。5年期的定期利率，民营银行能给出4.7%到5.45%的利率。一是保底收益率，也就是银行承诺客户可以获得的最低收益率，其性质与一般性存款利率类似;二是挂钩衍生品产生的收益，取决于衍生品投资情况。

银行作为一个盈利性机构，也是相当于资金周转的中介机构，银行就把这部分资金贷给需要的人，从中赚取利息差价和手续费。银行不断创新存款方式的同时，有些存款方式却违规了，所以这类存款方式自然就要被修改或者取缔了。银行取消“靠档计息”，因此，在打理定期存款时，要遵循“能长不要短”的原则。也就是说，能存3年的就不要存2年，能存2年的就不要存1年。在定期存款靠档计息被取消后，只要我们能够提前规划好存款，也能够把影响降到最低。

银行推出的产品都遵循一个规则，即存款期越长，利息就越高，这就是用流动资金交换高回报。专门针对这种存期较长的产品推出了新的计息方式，这就是靠档计息。靠档计息存款是银行对于固定期限的存款，在存款人提前提取时通过存款性计息计算得出的。例如，在第10个月提取了一笔20万元的一年期大额存单，可以按照最新的9个月利率加上1个月当前利率来计算利率。如果提前提取所有未结算的定期存款，则将按照提取日宣布的当期储蓄存款的利率支付利息;对于部分提前支取的，将按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。

根据通知的要求，将对两类存款进行整改。一类为靠档计息的存款，一类为结构性存款。一方面，直接减少了存款的收益;另一方面，也对打理银行存款提出更高的要求。银行取消“靠档计息”的做法之后，定期存款的收益环境发生了变化。靠档计息就是在定期存款的基础上再增加一项条款，在没有存满时间的时候想要提前支取，会自动按照你存款已经达到的档期的利率计算利息。从风险角度相比，结构性存款的风险略大于定期存款，从收益角度来看，如果结构性产品设计较好，到期产品收益有可能会获得一个较高的收益。

如果风险承受能力弱，不能接受本金损失的，那只能存银行定期了。如果能承受一些中低风险，可以购买一些货币基金或者短期债券类基金，流动性高，收益也可以。如果是每年付一次，只要存满一年就能拿到4.5%利率，即便此时把钱提前取出来，银行也不会把支付的利息再收回去。所以从效果来看，这类存款跟靠档计息的存款是差不多的。总而言之，高收益伴随着高风险，投资需谨慎，不要把鸡蛋放在同一个篮子里，根据自己的风险偏好，分散投资，从而实现财富稳步增值。