近日，多家银行因代理销售产品违规受到监管问责。商业银行的代销问题由来已久，为何难以根除?针对基金、保险等理财产品代销乱象，银行该从哪些方面着手改变?

银行代销业务整顿正在逐步推进。近日，又有多家银行因代销保险或基金业务违规触及监管雷区而遭点名，据不完全统计，今年以来已有乌鲁木齐银行、内蒙古银行、浙江稠州商业银行福州分行、邮政储蓄银行湖北省分行、广发银行武汉分行在内的多家银行因基金销售违规被责令改正。

多家银行代销产品违规

7月7日，因存在6项侵害消费者权益违法违规问题，兴业银行被银保监会点名通报。其中，在销售理财产品过程，兴业银行存在的问题主要有：对客户风险承受能力评估内控存在缺陷，客户风险承受能力评估结果失真适当性管理落实不到位;代销保险业务存在欺骗投保人、隐瞒与保险合同有关的重要情况等违法违规问题;办理住房按揭贷款时，向客户搭售人身意外险，侵害消费者自主选择权。

7月6日，位于吉林省的长春农商行、九台农商行因基金代销存在不规范被吉林证监局采取责令改正的监管措施。其中，长春农商行被监管指出存在未按照相关规定修订基金销售业务制度;未建立基金销售业务考核、风险监测、离任审计或者离任审查等内控机制;未成立产品准入委员会或者专门小组对销售产品准入实行集中统一管理等问题。值得注意的是，早在2018年该行就曾因未建立基金产品风险评价的方法体系、负责基金业务的部门管理人员未取得基金从业资格、所使用的基金产品风险评价方法及其说明未向基金投资人公开等问题被要求责令整改。

据不完全统计，今年以来，已有多家银行因基金销售业务违规被监管处罚，包括内蒙古银行、乌鲁木齐银行、浙江稠州商业银行、广发银行武汉分行、邮储银行湖北分行等。多数银行的违规都存在销售基金人员无从业资格、宣传推介材料不符合规定以及风险评估存在一定问题。

银行为何频频因代销问题被点名?资深金融监管政策专家周毅钦表示，商业银行的代销问题由来已久。但近年来不断有上升趋势，主要有三方面原因，其一是和监管部门对金融消费者权益保护日渐重视有关，相关检查不断增加，监管部门定期通报部分比较严重的违法违规情况;其二是在代销监管要求不断趋严的背景下，部分金融机构抱有侥幸心理，出于自身利益考虑，并没有严格按照新要求执行;其三是近年来资本市场波动幅度加大，相关的金融产品和金融标的出现净值大幅缩水的频率增加，这也导致了客户的大量投诉和举报。

银行仍是代销主渠道

一直以来，银行是基金、保险等产品代销的重要渠道。一方面，遍布全国的网点令其他金融机构望尘莫及;另一方面，凭借渠道和客户优势，银行开展代销业务边际成本低且利润高。

近年来，各大银行不断发力财富管理业务，代销金融产品业务作为中间收入的重要来源和利润增长点，成为各大商业银行布局的重点领域。

以公募基金为例，今年5月，中国证券投资基金业协会首次披露公募基金销售机构的保有量数据，并公布了2021年一季度末公募基金销售保有规模前100强名单。其中，银行系销售保有规模牢牢占据着半壁江山。公募基金销售保有规模排名前十的机构中，银行多达8家。从股票和混合公募基金保有规模来看，招商银行以6711亿元规模居首，蚂蚁基金5719亿元次之，工商银行4992亿元，位居第三名。

统计数据显示，截至今年7月8日，共有156家银行开展了代销基金的业务;从银行代销基金数量来看，排名前三的银行分别是交通银行、招商银行和平安银行，代销基金只数分别为3832只、3603只和3377只。

不过，近年来随着互联网第三方机构、券商等代销渠道不断崛起，也对这一市场“分了一杯羹”，基金代销机构之间竞争日益激烈。然而，各类银行在扩大基金代销规模的过程中，也频频涌现违规乱象。

“基金代销、保险代销等不规范行为由来已久，归根究底就是利用信息不对称来误导消费者。”中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林表示，需要加强信息透明度，对销售不透明、故意隐瞒的行为要加大处罚力度，对基金代销人员和保险销售人员要把好关，要求他们了解必要的代销常识，并监督他们实施。

监管正重点推进内控合规建设

今年6月8日，银保监会印发《关于开展银行业保险业“内控合规管理建设年”活动的通知》。通知提出，要大力整治人民群众反映强烈的行业陋习，实现内控体系更加健全、内控效能持续提升。

在强化消费者权益保护方面，银保监会指出，要防止误导消费者购买与其风险承受能力不相匹配的金融产品，严禁以多人集合等方式变相降低投资门槛;要加强银行业保险业销售从业人员管理，切实规范从业人员的销售行为;要持续整治不合理和违规收费，对人民群众反映强烈的误导销售、捆绑搭售、霸王条款等违规问题加大治理和问责力度等。

针对基金、保险等理财产品代销乱象，盘和林认为“合规经营是各大银行需要严格遵守、付诸实施的，未来银行最大的风险是合规风险，不合规就难谈效益，所以自身首先要有合规风险意识，有风险意识是根本。其次，要对基层代销人员进行合规培训，并不断在内部进行合规自查，为银行经营保驾护航。”

盘和林建议，商业银行要利用数字技术、人工智能技术，更加精准地实施合规风控，以技术来弥补现实中人的疏漏;同时，强化对代销人员合规风控的知识考核，要求具备相关资质。(谢忠翔)